Тарифицировать континуум. Как страховщики оценивают риск кардиореногепатометаболического синдрома

Расширение сегмента медицинского страхования пациентов с комплексом хронических неинфекционных заболеваний предполагает внедрение персонализированных программ, сочетающих профилактику осложнений, дистанционное наблюдение и мультидисциплинарное ведение. Но пока ни ОМС, ни ДМС не тарифицируют кардиореногепатометаболический синдром (КРГМС), предпочитая работать с конкретными диагностированными состояниями.

В 2025 году российские специалисты представили концепцию междисциплинарного согласительного документа по кардиореногепатометаболическому синдрому. Это сложный и взаимосвязанный спектр заболеваний, обусловленных общими патофизиологическими механизмами, включающий ожирение, диабет, гипертонию, жировую болезнь печени и хроническую болезнь почек. «МВ» разбирался, какая помощь реально доступна сегодня пациентам из этой группы в ОМС и ДМС и как наличие отнесенных к КРГМС патологий влияет на стоимость страхового полиса.

Взгляд страховщиков

В страховой практике концепция КРГМС пока не прижилась: в системе ОМС нет отдельных программ по синдрому, а в ДМС помощь оказывается по каждому диагностированному заболеванию.

Как пояснил «МВ» вице-президент Всероссийского союза страховщиков Роман Щеглеватых, КРГМС — динамический континуум риска, а не событие с понятной стоимостью лечения, поэтому тарифицировать его как отдельный продукт на массовом рынке крайне сложно. «На практике приоритет отдается страхованию конкретных острых событий (инфаркт, инсульт), так как они имеют четкие критерии наступления, отработанную маршрутизацию и накопленные статистические данные», — отметил он.

Его слова подтверждает адвокат в области медицинского права Ирина Гриценко. Она обращает внимание, что критерии, например, инфаркта и инсульта можно четко определить, в то время как КРГМС сложно превратить в отдельный страховой продукт.

Объединение патологий различных органов и систем — новое явление для российской медицины, поэтому единый подход к диагностике и терапии еще не сформирован, считает начальник управления маркетинга компании «РСХБ-Страхование жизни» Илья Назаров. В то же время оценка размера страхового покрытия по такому риску должна быть основана на стоимости лечения, которая, в свою очередь, зависит от клинических рекомендаций и протоколов оказания медпомощи в конкретных лечебно-профилактических учреждениях, подчеркнул эксперт.

ОМС и ДМС

Сегодня в системе ОМС не существует отдельных страховых программ по конкретным группам заболеваний. Действующая базовая программа о...

Дарья Лебедева