Фарматека №12 (206) / 2010
Добровольное лекарственное страхование: текущее состояние и перспективы
В статье рассматривается текущее состояние и перспективы развития добровольного лекарственного страхования (ДЛС) в России. Проводится анализ действующего законодательного регулирования данного вида страхования, рассматриваются степень развитости рынка, социальная значимость ДЛС. Приводятся аргументы в пользу тесного взаимодействия государства и страховых компаний в целях развития востребованных программ ДЛС.
Проблема развития лекарственного страхования в России активно обсуждается с начала 2000-х гг., несмотря на то что потребность в подобного рода системе имелась и ранее. Необходимо отметить, что существуют три направления развития лекарственного страхования: добровольное лекарственное страхование (ДЛС), лекарственное страхование, инициированное государством, и смешанный тип страхования. Анализ договорной базы страховых компаний, занимающихся реализацией программ ДЛС, позволил выделить следующие моменты, определившие характер дискуссии по проблеме развития ДЛС в России.
Во-первых, объектом ДЛС являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на организацию и оплату лекарственного обеспечения (ЛО) при наступлении страхового случая. Это свидетельствует о том, что концептуально ДЛС является продолжением системы ЛО льготных категорий граждан. Проблема заключается в том, что законодательная база в России недостаточно проработана для эффективного развития данного типа страхования [5].
Во-вторых, страховым случаем является обращение застрахованного лица в лечебно-профилактическое учреждение в связи с заболеванием, для лечения которого по оформленным рецептам врача отпускаются в аптечных учреждениях лекарственные средства (ЛС) и предметы медицинского назначения, предусмотренные договором страхования. В случае, когда страхование ЛО является добровольным, этот рынок автоматически становится очень убыточным для страховщиков. Очевидно, что страховать свое ЛО будут только люди, заведомо знающие, что им в ближайшем будущем придется потратить существенные средства на лекарства, поскольку страхование ЛО взрослых и детей осуществляется без предварительного медицинского обследования застрахованных [3].
В-третьих, страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств, определяется договором страхования в зависимости от программы страхования ЛО. В течение срока действия договора страховая сумма может быть изменена в связи с изменением стоимости программы страхования: за счет расширения номенклатуры ЛC или увеличения их стоимости в связи с инфляционными процессами, а также в случае внесения изменений в нормативные окументы, регламентирующие порядок и условия ЛО застрахованных [7]. Страхование ЛО, по сути, не является чем-то новым для российского страхового рынка. Сегодня многие страховые компании предлагают программы страхования ЛО в рамках добровольного медицинского страхования (ДМС). Но введение в России системы ДЛС всех граждан требует принятия ряда изменений в действующее законодательство. В частности, необходимо в законодательном порядке регламентировать деятельность страховых компаний, осуществляющих ДЛС, уточнив порядок их лицензирования. Для того чтобы заинтересовать страхователей, нужно предусмотреть налоговые льготы предприятиям, заключающим договоры лекарственного страхования своих сотрудников, аналогично ДМС, т. е. отнести расходы на взносы по ДЛС на себестоимость продукции.
С учетом вышеизложенных положений можно отметить, что ДЛС в своей концептуальной основе связано с государственным обеспечением лекарствами льготных категорий граждан, однако имеет ряд особенностей. В первую очередь программа ДЛС, как и любой другой страховой продукт, напрямую связана с оценкой риска. Перечисленные выше проблемы – несовершенство законодательства, высокая убыточность программ, проблемы регулирования фармпромышленности, создают препятствия для страховщиков на пути развития данного социально ориентированного вида страхования [6].
Страхование ЛО гарантирует...
